Assurance tous risques : quels avantages par rapport au tiers ?

Quelle assurance auto choisir ? Pour répondre à cette (épineuse) question, il convient d’abord de définir quel niveau de garantie vous souhaitez intégrer dans votre contrat. On évoque généralement deux types de couverture : l’assurance au tiers et l’assurance tous risques.

La deuxième vous protège bien mieux mais coûte plus cher.

Définition des assurances

Assurance au tiers : le minimum légal

L’assurance au tiers (également souvent nommée « responsabilité civile ») est obligatoire pour tout véhicule circulant sur nos routes hexagonales. Peu coûteuse par rapport à l’assurance tous risques, elle ne couvre que les dommages – matériels ou corporels – infligés à autrui dans le cas d’un sinistre dont vous êtes le responsable.

Par exemple, si vous causez un accident avec un autre véhicule, votre assurance ne paiera que pour les dégâts subis par celui-ci. Vous devrez donc prendre en charge les réparations sur votre propre voiture.

• Avantage : c’est moins cher
• Inconvénient : ne vous couvre pas

Assurance tous risques : une couverture plus vaste

L’assurance tous risques protège davantage votre véhicule qu’une assurance au tiers. Les actes de vandalisme, les bris de glace, les dommages provoqués par une manœuvre hasardeuse, l’incendie ou le vol sont couverts par le contrat. Elle intègre également les dommages subis par le conducteur.

Par exemple, si une personne brise la vitre côté conducteur et vole des affaires dans votre véhicule, l’assurance paye pour réparer le bris de glace et rembourse les biens dérobés (à condition de porter plainte au commissariat).

• Avantage : elle protège la voiture et son conducteur
• Inconvénient : elle coûte plus cher

Comment choisir ?

Cela dépend de votre usage et de votre voiture. Pour un véhicule récent et une utilisation fréquente (si vous roulez tous les jours, vous augmentez la probabilité statistique de connaître un pépin), l’assurance tous risques est évidemment à privilégier. Elle vous protège et protège votre véhicule dans de très nombreuses situations. En cas de problème, elle garantit votre mobilité.

En revanche, si vous conduisez un véhicule âgé de plus de 10 ans (hors collection) et/ou que vous couvrez moins de 5 000 kilomètres par an, le choix d’une assurance au tiers est sans doute plus judicieux. En effet, le tarif mensuel n’est pas justifié par la valeur du véhicule ou le risque élevé de dommage.

Une distinction pas si claire

De nombreuses assurances proposent désormais des formules « à la carte ». Concrètement, vous pouvez ajouter quelques garanties ciblées à votre contrat au tiers (par exemple, le vol ou l’incendie) si vous le jugez indispensable, sans pour autant opter pour une assurance tous risques logiquement plus chère. Ceci peut vous permettre de bénéficier d’une bonne couverture pour un budget limité.

Des garanties en option

Autre information importante : si vous souhaitez aller au-delà de l’assurance tous risques, certaines compagnies suggèrent des options supplémentaires. Il s’agit par exemple d’une protection juridique en cas de conflit lors d’un sinistre ou encore une assistance 24h/24 en cas de panne du véhicule. Veillez à estimer si vous avez besoin (ou non) de ces assistances complémentaires.

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